του Βασίλη Γεώργα
Στα 1.347 ευρώ το μήνα καθαρά ή 16.162 ευρώ ετησίως προσδιόρισε το Κυβερνητικό συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης που μπορεί να έχει μια οικογένεια με δύο παιδιά προκειμένου να μπορεί να διαπραγματευτεί με την τράπεζα για τη ρύθμιση του δανείου του ώστε να μειώσει τη δόση του ή να αρχίσει να ξαναπληρώνει. Ο δανειολήπτης μπορεί να επικαλεστεί αυτές τις δαπάνες ως απολύτως απαραίτητες, ώστε ανάλογα με το ύψος της δόσης, να πετύχει μια καλύτερη συμφωνία (ή αντίστροφα η τράπεζα να τον υποχρεώσει να πληρώσει περισσότερα).
Αντίστοιχα για έναν ενήλικα οι ελάχιστες δαπάνες διαβίωσης καθορίζονται στα 537 ευρώ το μήνα, για δύο ενήλικες μια ένα παιδί στα 1.126 ευρώ, για δύο ενήλικες με τρία παιδιά στα 1.568 ευρώ κοκ.
Τα ποσά αυτά που συγκροτούν τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης είναι στην ουσία τα έξοδα που βάσει της ετήσιας έκθεσης οικογενειακών προϋπολογισμών της ΕΛΣΤΑΤ για το 2012 στα οποία συνυπολογίζονται τα έξοδα διατροφής και ένδυσης, υπόδησης, το κόστος συντήρησης του σπιτιού (φως, νερό, θέρμανση, κοινόχρηστα), τα φροντιστήρια (περιλαμβάνονται και ιδιωτικοί παιδικοί σταθμοί), τα έξοδα μετακίνησης, οι δαπάνες για φαρμακευτική περίθαλψη, και αγορά διαρκών καταναλωτικών δαπανών.
Ο δανειολήπτης θα μπορεί από 1/1/2015 να επικαλείται τα ποσά αυτά στις συζητήσεις με τις τράπεζες προκειμένου να επαναδιαπραγματεύεται τις δόσεις του δανείου του και να αναζητά καλύτερη αντιμετώπιση σε συνδυασμό και με τις λύσεις που προβλέπονται στον Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών.
Από την πλευρά τους οι τράπεζες θα μπορούν να επικαλούνται αυτά τα ποσά προκειμένου να υποχρεώσουν τους «μπαταχτσήδες» να αρχίσουν να πληρώνουν ξανά δόσεις. Στην πραγματικότητα η ρύθμιση έχει στόχο να φρενάρει την αύξηση των «κόκκινων» δανείων στο μέλλον, καθώς οι τράπεζες θα μπορούν να «υποχρεώσουν» τον δανειολήπτη να μειώσει δευτερεύουσες δαπάνες για να τους μείνουν λεφτά για την αποπληρωμή των δανείων τους.
Τα ανωτέρω ποσά αποτελούν θεωρητικά το «κατώφλι» των εύλογων δαπανών διαβίωσης καθώς σε αυτά προστίθενται και άλλες κατηγορίες δαπανών.
Έτσι στο παράδειγμα μιας οικογένειας με δύο παιδιά το ποσό των εύλογων δαπανών που θα υπολογίζεται μπορεί να φτάσει μέχρι και τα 1.720 ευρώ καθαρά (μετά από φόρους, ασφαλιστικές εισφορές, ενοίκια κ.α) να προστεθούν σε αυτές δευτερεύουσες δαπάνες.
Έτσι η 2η ομάδα δαπανών διαβίωσης περιλαμβάνει επιπλέον δαπάνες εστίασης (εστιατόρια κ.α), η 3η περιλαμβάνει επιπλέον διαρκή αγαθά και συσκευές, ενώ η 4η ομάδα περιλαμβάνει δαπάνες για κατανάλωση αλκοολούχων ποτών, καπνού, αεροπορικές μετακινήσεις, τουριστικές υπηρεσίες, διασκέδαση κ.α.
Πως λειτουργεί στην πράξη
Σύμφωνα με τον κώδικα δεοντολογίας των τραπεζών που βρίσκεται υπό διαβούλευση, το πιστωτικό ίδρυμα οφείλει να λαμβάνει υπόψη τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη κατά την αξιολόγηση της δυνατότητας αποπληρωμής. Συγκεκριμένα η τράπεζα θα πρέπει να παρέχει Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης, στην οποία ο οφειλέτης θα δηλώνει στοιχεία για τις δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού, τα οποία θα συσχετίζονται με τις προσδιορισμένες εύλογες δαπάνες διαβίωσης.
Οι πληροφορίες αυτές θα αξιοποιούνται σε συνδυασμό με άλλα στοιχεία ώστε να αξιολογηθεί: η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, το συνολικό ύψος και η φύση των χρεών του δανειολήπτη, η τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη, το ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς του δανειολήπτη και η προβλεπόμενη και αναμενόμενη ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη λαμβάνοντας υπόψη το επίπεδο των εύλογων δαπανών διαβίωσης.
Μετά από αυτή την αξιολόγηση, η τράπεζα θα είναι υποχρεωμένη να προχωρήσει σε ρύθμιση θα είναι προσαρμοσμένη στο προφίλ του οφειλέτη, ώστε να συνεχίσει να εξυπηρετεί το δάνειό του.
Σε κάθε περίπτωση εφόσον ο οφειλέτης δεν μπορεί να εξυπηρετήσει την παρεχόμενη ρύθμιση διατηρεί το δικαίωμα προσφυγής του στο ω. 3869/2010, όπως τροποποιήθηκε από το ν.4161/2013 όπου δικαστικά θα προσδιοριστεί η διευθέτηση της οφειλής.
Στα 1.347 ευρώ το μήνα καθαρά ή 16.162 ευρώ ετησίως προσδιόρισε το Κυβερνητικό συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης που μπορεί να έχει μια οικογένεια με δύο παιδιά προκειμένου να μπορεί να διαπραγματευτεί με την τράπεζα για τη ρύθμιση του δανείου του ώστε να μειώσει τη δόση του ή να αρχίσει να ξαναπληρώνει. Ο δανειολήπτης μπορεί να επικαλεστεί αυτές τις δαπάνες ως απολύτως απαραίτητες, ώστε ανάλογα με το ύψος της δόσης, να πετύχει μια καλύτερη συμφωνία (ή αντίστροφα η τράπεζα να τον υποχρεώσει να πληρώσει περισσότερα).
Αντίστοιχα για έναν ενήλικα οι ελάχιστες δαπάνες διαβίωσης καθορίζονται στα 537 ευρώ το μήνα, για δύο ενήλικες μια ένα παιδί στα 1.126 ευρώ, για δύο ενήλικες με τρία παιδιά στα 1.568 ευρώ κοκ.
Τα ποσά αυτά που συγκροτούν τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης είναι στην ουσία τα έξοδα που βάσει της ετήσιας έκθεσης οικογενειακών προϋπολογισμών της ΕΛΣΤΑΤ για το 2012 στα οποία συνυπολογίζονται τα έξοδα διατροφής και ένδυσης, υπόδησης, το κόστος συντήρησης του σπιτιού (φως, νερό, θέρμανση, κοινόχρηστα), τα φροντιστήρια (περιλαμβάνονται και ιδιωτικοί παιδικοί σταθμοί), τα έξοδα μετακίνησης, οι δαπάνες για φαρμακευτική περίθαλψη, και αγορά διαρκών καταναλωτικών δαπανών.
Ο δανειολήπτης θα μπορεί από 1/1/2015 να επικαλείται τα ποσά αυτά στις συζητήσεις με τις τράπεζες προκειμένου να επαναδιαπραγματεύεται τις δόσεις του δανείου του και να αναζητά καλύτερη αντιμετώπιση σε συνδυασμό και με τις λύσεις που προβλέπονται στον Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών.
Από την πλευρά τους οι τράπεζες θα μπορούν να επικαλούνται αυτά τα ποσά προκειμένου να υποχρεώσουν τους «μπαταχτσήδες» να αρχίσουν να πληρώνουν ξανά δόσεις. Στην πραγματικότητα η ρύθμιση έχει στόχο να φρενάρει την αύξηση των «κόκκινων» δανείων στο μέλλον, καθώς οι τράπεζες θα μπορούν να «υποχρεώσουν» τον δανειολήπτη να μειώσει δευτερεύουσες δαπάνες για να τους μείνουν λεφτά για την αποπληρωμή των δανείων τους.
Τα ανωτέρω ποσά αποτελούν θεωρητικά το «κατώφλι» των εύλογων δαπανών διαβίωσης καθώς σε αυτά προστίθενται και άλλες κατηγορίες δαπανών.
Έτσι στο παράδειγμα μιας οικογένειας με δύο παιδιά το ποσό των εύλογων δαπανών που θα υπολογίζεται μπορεί να φτάσει μέχρι και τα 1.720 ευρώ καθαρά (μετά από φόρους, ασφαλιστικές εισφορές, ενοίκια κ.α) να προστεθούν σε αυτές δευτερεύουσες δαπάνες.
Έτσι η 2η ομάδα δαπανών διαβίωσης περιλαμβάνει επιπλέον δαπάνες εστίασης (εστιατόρια κ.α), η 3η περιλαμβάνει επιπλέον διαρκή αγαθά και συσκευές, ενώ η 4η ομάδα περιλαμβάνει δαπάνες για κατανάλωση αλκοολούχων ποτών, καπνού, αεροπορικές μετακινήσεις, τουριστικές υπηρεσίες, διασκέδαση κ.α.
Πως λειτουργεί στην πράξη
Σύμφωνα με τον κώδικα δεοντολογίας των τραπεζών που βρίσκεται υπό διαβούλευση, το πιστωτικό ίδρυμα οφείλει να λαμβάνει υπόψη τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη κατά την αξιολόγηση της δυνατότητας αποπληρωμής. Συγκεκριμένα η τράπεζα θα πρέπει να παρέχει Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης, στην οποία ο οφειλέτης θα δηλώνει στοιχεία για τις δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού, τα οποία θα συσχετίζονται με τις προσδιορισμένες εύλογες δαπάνες διαβίωσης.
Οι πληροφορίες αυτές θα αξιοποιούνται σε συνδυασμό με άλλα στοιχεία ώστε να αξιολογηθεί: η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, το συνολικό ύψος και η φύση των χρεών του δανειολήπτη, η τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη, το ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς του δανειολήπτη και η προβλεπόμενη και αναμενόμενη ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη λαμβάνοντας υπόψη το επίπεδο των εύλογων δαπανών διαβίωσης.
Μετά από αυτή την αξιολόγηση, η τράπεζα θα είναι υποχρεωμένη να προχωρήσει σε ρύθμιση θα είναι προσαρμοσμένη στο προφίλ του οφειλέτη, ώστε να συνεχίσει να εξυπηρετεί το δάνειό του.
Σε κάθε περίπτωση εφόσον ο οφειλέτης δεν μπορεί να εξυπηρετήσει την παρεχόμενη ρύθμιση διατηρεί το δικαίωμα προσφυγής του στο ω. 3869/2010, όπως τροποποιήθηκε από το ν.4161/2013 όπου δικαστικά θα προσδιοριστεί η διευθέτηση της οφειλής.
Πηγή:www.capital.gr
Αναρτήσεις
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου
Ας είμαστε ευγενείς στο σχολιασμό.