της Αναστασίας Παπαϊωάννου
Υπό την αίρεση της έγκρισης του από την τρόικα τελεί το σχέδιο ρύθμισης δανείων και ανακούφισης των δανειοληπτών, οι βασικές γραμμές του οποίου είδαν το φως της δημοσιότητας, μετά από διαβουλεύσεις της ηγεσίας του υπουργείου Ανάπτυξης με το προεδρείο της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών.
Τραπεζικοί κύκλοι υποστηρίζουν ότι κινείται προς την σωστή κατεύθυνση, ωστόσο δεν αποτελεί το τελικό σχέδιο. Υποστηρίζουν, μάλιστα, ότι η πρώιμη δημοσίευσή του θα «παγώσει» τις καθημερινές ρυθμίσεις που γίνονται στα τραπεζικά γκισέ.
Το κόστος του, με βάση τα όσα έδωσε στο φως το υπουργείο Ανάπτυξης, για τις τράπεζες εκτιμάται ότι "κινείται στο πλαίσιο του λογικού". Και αυτό γιατί μένουν εκτός της ρύθμισης, παρά την αρχική πρόθεση της κυβέρνησης, η κρίσιμη μάζα των καταναλωτικών δανείων που δεν φέρουν ως εγγύηση ακίνητη περιουσία του δανειολήπτη.
Ουσιαστικά, η ρύθμιση για την κατηγορία των καταναλωτικών με εμπράγματη εξασφάλιση αφορά πολύ λίγα δάνεια, κι αυτό γιατί από το 2002 έως και το 2008 οι τράπεζες χορηγούσαν καταναλωτικά δάνεια έως και 30.000 ευρώ χωρίς εγγυήσεις και μόνο μετά την κατάρρευση της Lehman Brothers, άρχισαν να δίνουν - για μικρό χρονικό διάστημα καθώς έκλεισε η στρόφιγγα των δανείων - καταναλωτικά με την απαίτηση εγγύησης.
Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι οι τράπεζες ήταν κάθετες στην απαίτηση για εξαίρεσητων καταναλωτικών δανείων χωρίς εγγυήσεις, πρόταση την οποία στήριζε και η πλευρά της τρόικας. Ο λόγος ήταν ότι το ενδεχόμενο ρύθμισης και αυτών των δανείων θα αύξανε κατά πολύ τις κεφαλαιακές απαιτήσεις (λόγω των προβλέψεων) για τις τράπεζες και κατ` επέκταση το ελληνικό Δημόσιο, που θα καλούνταν να καλύψει τη ζημιά.
Σημειώνεται ότι από την ρύθμιση εξαιρείται και η "κατακόκκινη" κατηγορία των πιστωτικών καρτών.Στο μέτωπο της ρύθμισης που προωθείται για τα στεγαστικά δάνεια τράπεζες και κυβέρνηση βρήκαν, σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, γρήγορα (με μικρές αμοιβαίες υποχωρήσεις), πεδίο συνεννόησης. Βρέθηκε και η «χρυσή τομή», έτσι ώστε η προεκλογική δέσμευση του πρωθυπουργού, βάσει της οποίας η μηνιαία δόση δεν θα πρέπει να ξεπερνά το 30% του μηνιαίου εισοδήματος, να τηρηθεί και να εφαρμοσθεί για την περίοδο χάριτος έως και 4 έτη που θα δίνεται στον δανειολήπτη.
Το πιο θετικό, όμως, στοιχείο της προωθούμενης ρύθμισης είναι η "υποβάθμιση" του αυστηρού και σε πολλές περιπτώσεις άδικου, ειδικά την τελευταία διετία, Τειρεσία. Η πρόθεση η λίστα του Τειρεσία να μην αποτελεί πυξίδα για την χρηματοδότηση νομικών και φυσικών προσώπων, είναι απολύτως ευθυγραμμισμένη με την ανάγκη "ανάστασης" της αγοράς, κυρίως για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις που μπορούν να είναι βιώσιμες, ωστόσο η ύφεση και η έλλειψης ρευστότητας τις οδήγησαν στα μαύρα κατάστιχα.
Τι προβλέπει η ρύθμισηΑφορά μισθωτούς και συνταξιούχους ιδιωτικού και δημοσίου τομέα καθώς καιόσους έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας (η δραστηριότητά τους παρέχεται αποκλειστικά σε ένα νομικό πρόσωπο) με ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 25.000 ευρώ και εφόσον αυτό έχει μειωθεί περισσότερο από 35% από 01.01.2010. Επιπλέον καλύπτει ανέργους, πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή/και μόνιμη αναπηρία και πολύτεκνους.
Ποια δάνεια υπάγονται: Δάνεια που αφορούν μόνο στην κύρια κατοικία του δανειολήπτη με αντικειμενική αξία έως 180.000 ευρώ (200.000 ευρώ για πολύτεκνους).
Τι χορηγείται: Περίοδος χάριτος 4 ετών με επανεξέταση στα 2 έτη, κατά τη διάρκεια της οποίας ο δανειολήπτης καταβάλλει μόνο τόκους (τοκοπληρωμή) οι οποίοι υπολογίζονται με σταθερό επιτόκιο 1,5%.
Εάν το ποσό της δόσης υπερβαίνει το 30% του φορολογητέου εισοδήματος, η μηνιαία καταβολή περιορίζεται στο ύψος αυτό. Σε περίπτωση μηδενικών εισοδημάτων, προβλέπεται η δυνατότητα μηδενικών καταβολών.
Η συμβατική διάρκεια του δανείου παρατείνεται ισόχρονα με την περίοδο χάριτος και η εξόφλησή του μετά το πέρας αυτής συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης.
Βελτίωση του ν. 3869/2010 (νόμος Κατσέλη): Αποσαφηνίζεται το πεδίο εφαρμογής του νόμου με ρητή υπαγωγή και όσων έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας. Υπάρχει ώστε να αυξηθεί η αποτελεσματικότητα του εξωδικαστικού συμβιβασμού καθώς θα αρκεί η συμφωνία των πιστωτών που εκπροσωπούν το 50% + 1 των απαιτήσεων της οφειλής (όχι η πλήρης ομοφωνία, 100%, όπως έως σήμερα).
Θα προβλέπεται καταβολή δόσης από την υποβολή της αίτησης υπαγωγής στη ρύθμιση, χωρίς καθυστερήσεις εξαιτίας της εκκρεμοδικίας, εφόσον η προσδιοριζόμενη δικάσιμος υπερβαίνει τις προθεσμίες που θέτει ο νόμος. Το καταβληθέν ποσό θα συμψηφίζεται με τη ρύθμιση που τελικώς θα αποφασίσει το Δικαστήριο αποδεσμεύοντας τον οφειλέτη ακόμα και με την έκδοση της απόφασης. Η ελάχιστη καταβολή ορίζεται στο 10% της τρέχουσας δόσης με ελάχιστο ποσό καταβολής τα 40 ευρώ μηνιαίως.
Αλλαγές στον ΤειρεσίαΠροβλέπεται η βελτίωση του υφιστάμενου πλαισίου έτσι ώστε να αναγνωρίζονται οι συνέπειες της δυσχερούς οικονομικής περιόδου και να δίνεται η δυνατότητα πιοευέλικτης αντιμετώπισης των συναλλασσομένων με τα πιστωτικά ιδρύματα ανάλογα με το συνολικό τους προφίλ και όχι με βάση μεμονωμένα ατυχή περιστατικά.
Στα σχέδια του ΥΠΑΑΝ είναι επίσης η παράταση των υφιστάμενων διατάξεων αναστολής των πλειστηριασμών έως 31-12-2013 (πρώτη κατοικία έως 200.000 ευρώ), αλλά και η δημιουργία από τις τράπεζες προγραμμάτων επιβράβευσης όσων αποπληρώνουν έγκαιρα τα δάνειά τους.
Τραπεζικοί κύκλοι υποστηρίζουν ότι κινείται προς την σωστή κατεύθυνση, ωστόσο δεν αποτελεί το τελικό σχέδιο. Υποστηρίζουν, μάλιστα, ότι η πρώιμη δημοσίευσή του θα «παγώσει» τις καθημερινές ρυθμίσεις που γίνονται στα τραπεζικά γκισέ.
Το κόστος του, με βάση τα όσα έδωσε στο φως το υπουργείο Ανάπτυξης, για τις τράπεζες εκτιμάται ότι "κινείται στο πλαίσιο του λογικού". Και αυτό γιατί μένουν εκτός της ρύθμισης, παρά την αρχική πρόθεση της κυβέρνησης, η κρίσιμη μάζα των καταναλωτικών δανείων που δεν φέρουν ως εγγύηση ακίνητη περιουσία του δανειολήπτη.
Ουσιαστικά, η ρύθμιση για την κατηγορία των καταναλωτικών με εμπράγματη εξασφάλιση αφορά πολύ λίγα δάνεια, κι αυτό γιατί από το 2002 έως και το 2008 οι τράπεζες χορηγούσαν καταναλωτικά δάνεια έως και 30.000 ευρώ χωρίς εγγυήσεις και μόνο μετά την κατάρρευση της Lehman Brothers, άρχισαν να δίνουν - για μικρό χρονικό διάστημα καθώς έκλεισε η στρόφιγγα των δανείων - καταναλωτικά με την απαίτηση εγγύησης.
Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι οι τράπεζες ήταν κάθετες στην απαίτηση για εξαίρεσητων καταναλωτικών δανείων χωρίς εγγυήσεις, πρόταση την οποία στήριζε και η πλευρά της τρόικας. Ο λόγος ήταν ότι το ενδεχόμενο ρύθμισης και αυτών των δανείων θα αύξανε κατά πολύ τις κεφαλαιακές απαιτήσεις (λόγω των προβλέψεων) για τις τράπεζες και κατ` επέκταση το ελληνικό Δημόσιο, που θα καλούνταν να καλύψει τη ζημιά.
Σημειώνεται ότι από την ρύθμιση εξαιρείται και η "κατακόκκινη" κατηγορία των πιστωτικών καρτών.Στο μέτωπο της ρύθμισης που προωθείται για τα στεγαστικά δάνεια τράπεζες και κυβέρνηση βρήκαν, σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, γρήγορα (με μικρές αμοιβαίες υποχωρήσεις), πεδίο συνεννόησης. Βρέθηκε και η «χρυσή τομή», έτσι ώστε η προεκλογική δέσμευση του πρωθυπουργού, βάσει της οποίας η μηνιαία δόση δεν θα πρέπει να ξεπερνά το 30% του μηνιαίου εισοδήματος, να τηρηθεί και να εφαρμοσθεί για την περίοδο χάριτος έως και 4 έτη που θα δίνεται στον δανειολήπτη.
Το πιο θετικό, όμως, στοιχείο της προωθούμενης ρύθμισης είναι η "υποβάθμιση" του αυστηρού και σε πολλές περιπτώσεις άδικου, ειδικά την τελευταία διετία, Τειρεσία. Η πρόθεση η λίστα του Τειρεσία να μην αποτελεί πυξίδα για την χρηματοδότηση νομικών και φυσικών προσώπων, είναι απολύτως ευθυγραμμισμένη με την ανάγκη "ανάστασης" της αγοράς, κυρίως για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις που μπορούν να είναι βιώσιμες, ωστόσο η ύφεση και η έλλειψης ρευστότητας τις οδήγησαν στα μαύρα κατάστιχα.
Τι προβλέπει η ρύθμισηΑφορά μισθωτούς και συνταξιούχους ιδιωτικού και δημοσίου τομέα καθώς καιόσους έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας (η δραστηριότητά τους παρέχεται αποκλειστικά σε ένα νομικό πρόσωπο) με ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 25.000 ευρώ και εφόσον αυτό έχει μειωθεί περισσότερο από 35% από 01.01.2010. Επιπλέον καλύπτει ανέργους, πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή/και μόνιμη αναπηρία και πολύτεκνους.
Ποια δάνεια υπάγονται: Δάνεια που αφορούν μόνο στην κύρια κατοικία του δανειολήπτη με αντικειμενική αξία έως 180.000 ευρώ (200.000 ευρώ για πολύτεκνους).
Τι χορηγείται: Περίοδος χάριτος 4 ετών με επανεξέταση στα 2 έτη, κατά τη διάρκεια της οποίας ο δανειολήπτης καταβάλλει μόνο τόκους (τοκοπληρωμή) οι οποίοι υπολογίζονται με σταθερό επιτόκιο 1,5%.
Εάν το ποσό της δόσης υπερβαίνει το 30% του φορολογητέου εισοδήματος, η μηνιαία καταβολή περιορίζεται στο ύψος αυτό. Σε περίπτωση μηδενικών εισοδημάτων, προβλέπεται η δυνατότητα μηδενικών καταβολών.
Η συμβατική διάρκεια του δανείου παρατείνεται ισόχρονα με την περίοδο χάριτος και η εξόφλησή του μετά το πέρας αυτής συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης.
Βελτίωση του ν. 3869/2010 (νόμος Κατσέλη): Αποσαφηνίζεται το πεδίο εφαρμογής του νόμου με ρητή υπαγωγή και όσων έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας. Υπάρχει ώστε να αυξηθεί η αποτελεσματικότητα του εξωδικαστικού συμβιβασμού καθώς θα αρκεί η συμφωνία των πιστωτών που εκπροσωπούν το 50% + 1 των απαιτήσεων της οφειλής (όχι η πλήρης ομοφωνία, 100%, όπως έως σήμερα).
Θα προβλέπεται καταβολή δόσης από την υποβολή της αίτησης υπαγωγής στη ρύθμιση, χωρίς καθυστερήσεις εξαιτίας της εκκρεμοδικίας, εφόσον η προσδιοριζόμενη δικάσιμος υπερβαίνει τις προθεσμίες που θέτει ο νόμος. Το καταβληθέν ποσό θα συμψηφίζεται με τη ρύθμιση που τελικώς θα αποφασίσει το Δικαστήριο αποδεσμεύοντας τον οφειλέτη ακόμα και με την έκδοση της απόφασης. Η ελάχιστη καταβολή ορίζεται στο 10% της τρέχουσας δόσης με ελάχιστο ποσό καταβολής τα 40 ευρώ μηνιαίως.
Αλλαγές στον ΤειρεσίαΠροβλέπεται η βελτίωση του υφιστάμενου πλαισίου έτσι ώστε να αναγνωρίζονται οι συνέπειες της δυσχερούς οικονομικής περιόδου και να δίνεται η δυνατότητα πιοευέλικτης αντιμετώπισης των συναλλασσομένων με τα πιστωτικά ιδρύματα ανάλογα με το συνολικό τους προφίλ και όχι με βάση μεμονωμένα ατυχή περιστατικά.
Στα σχέδια του ΥΠΑΑΝ είναι επίσης η παράταση των υφιστάμενων διατάξεων αναστολής των πλειστηριασμών έως 31-12-2013 (πρώτη κατοικία έως 200.000 ευρώ), αλλά και η δημιουργία από τις τράπεζες προγραμμάτων επιβράβευσης όσων αποπληρώνουν έγκαιρα τα δάνειά τους.
Αναρτήσεις
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου
Ας είμαστε ευγενείς στο σχολιασμό.